今回は、iDeCoと企業型DCはどっちがいいのか悩んでいる方向けの話です。
私自身、もともとは企業型DCに加入していたものの、
追加拠出はせず、積立NISAを中心に資産形成していました。
しかし制度を改めて確認・比較した結果、
iDeCoではなくマッチング拠出を選択しました。
この記事では、
- iDeCoと企業型DCの違い
- マッチング拠出との関係
- 私が最終的にその判断をした理由
- 制度改正でどう変わったか
を実体験ベースで解説します。
iDeCoと企業型DCはどっちがいい？結論
結論から言うと、どちらが良いかは勤務先制度や重視するポイントによって変わります。
ざっくり整理すると以下です。
| 向いている人 | おすすめ |
|---|---|
| 会社指定商品ではなく、自分で選べる | iDeCo |
| 会社制度を活用したい | 企業型DC |
| 企業型DCを最大限活用したい | マッチング拠出 |
私は最終的に、
勤務先の企業型DC制度を最大限活用する選択をしました。
iDeCoと企業型DCの違いを比較
まずは制度全体の違いを整理します。
| 項目 | iDeCo | 企業型DC |
|---|---|---|
| 制度主体 | 個人 | 会社 |
| 基本掛金 | 本人 | 会社 |
| 商品選択 | 金融機関次第 | 会社指定 |
| 手数料負担 | 自己負担あり | 会社負担が多い |
| 管理 | 自分 | 会社制度内 |
企業型DCにはマッチング拠出がある場合もある
企業型DCでは、
会社が出す掛金に加えて、自分でも追加拠出できる制度があります。
これがマッチング拠出です。
私がマッチング拠出を選んだ理由
当初は積立NISAで十分だと考えていた
私はもともと企業型DCには加入していましたが、
加入者掛金は0円で、マッチング拠出はしていませんでした。
また、積立NISAも活用していたため、
「投資はこれで十分では？」
「NISAの方がいつでも引き出せて使いやすい」
と考えていました。
ただ、税金対策をした投資をしたいとなると、
- iDeCo
- マッチング拠出
のどちらかしか選べない制度になります。
※iDeCoと企業型DCがNISAに勝るメリットは「今年の所得税と来年の住民税」がダイレクトに安くなることです。逆にデメリットは「60歳まで引き出せない」です。
以前はiDeCoの方が有利に見えた
以前の制度では、
マッチング拠出は「事業主掛金まで」しか拠出できない制限がありました。
私の勤務先では事業主掛金が11,500円のため、
マッチング拠出上限：11,500円でした。
一方、企業型DC加入者のiDeCo上限は、制度条件によりますが一般的には月2万円上限です。
そのため当時は、
「追加で積み立てるならiDeCoの方が有利では？」
と感じていました。
それでもマッチング拠出を選んだ
比較した結果、
私はiDeCoではなくマッチング拠出を選びました。
理由は以下です。
- 管理口座を増やさずに済む
- 勤務先制度をそのまま活用できる
- 手続きがシンプル
と感じたためです。
制度改正により、結果的により良い判断になった
その後、2026年4月の制度改正により、
マッチング拠出の「事業主掛金まで」制限が撤廃されました。
これにより、
以前よりもiDeCoとの拠出上限差は縮まり、
マッチング拠出の使い勝手は改善
しました。
結果論ではありますが、
マッチング拠出を選んだ判断は、より合理的になったと感じています。
現在は増額も検討している
現在の私の設定は以下です。
事業主掛金：11,500円
加入者掛金：11,000円制度改正により拠出余地が広がったため、
今後はマッチング拠出の増額も検討しています。
※実際の上限・増額可否・申請時期は勤務先制度によります。
iDeCoと企業型DCで迷ったら確認したいポイント
1. 勤務先制度を確認する
- マッチング拠出可能か
- iDeCo併用可能か
- 商品ラインナップ
- 手数料負担
まずはここを確認しないと判断できません。
2. 商品ラインナップを確認する
企業型DCは会社指定商品です。
欲しい商品がない場合は
iDeCoの方が魅力的になることがあります。
3. 管理のしやすさを考える
制度を増やすと管理は複雑になります。
シンプルさ重視なら企業型DC寄りです。
まとめ
iDeCoと企業型DCは、
単純にどちらが上という話ではありません。
勤務先制度・商品ラインナップ・手数料・管理のしやすさによって、
最適解は変わります。
私の結論としては、以下になりました。
- 管理の煩雑さを避け、企業型DC制度内で完結させる
- 使える拠出枠を活用し、今得られる節税メリットを重視する
- 浮いた管理コストや節税効果を、今の生活や趣味にも回す
「将来の選択肢を最大化するか」
「今の管理しやすさを優先するか」
このバランスで判断するのが大切だと思います。
もしあなたが、
『制度が複雑で、結局なにもできていない』
という状態なら、
まずは今の勤務先制度を正しく把握することから始めるのがおすすめです。
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